Como padre, la gran preocupación financiera con un recién nacido es cómo reservar suficiente dinero para ayudar a una educación universitaria. Las universidades y los gobiernos de los Estados han desarrollado muchos planes de ahorros financieros diferentes para alentar a los padres para ahorrar dinero para la Universidad. Algunos de los planes incluyen 529 cuentas, las cuentas Coverdell, Roth IRAs y los costos de matrícula prepagada/garantizada. Por desgracia, muy pocos de los programas ofrecen cada beneficio como las deducciones de impuestos, ahorros de impuesto diferido, opciones de inversión ilimitado, las inversiones de self dirigida y sin sanciones.
La selección de una Universidad es una decisión crítica y costosa, y en mi opinión es imprudente hacer antes de los últimos años de la pareja de la escuela secundaria. Un inconveniente de los planes basados en la Universidad o en estado (por ejemplo, una cuenta 529) es que imponen sanciones si un niño no asistir a una Universidad específica o en un estado específico. Quién sabe qué aptitudes, habilidades o intereses de su hijo puede desarrollar exigen un escolar específico que esté fuera de su estado de origen. Universidad y planes basados en el Estado también imponen sanciones si el dinero no es, en definitiva, utilizado para gastos de colegio cualificada; otro ejemplo donde un evento que es fuera de su control y puede causar gastos innecesarios. Pero el mayor problema con los programas de la Universidad y el Estado son las modificaciones del Reglamento financiero que hacen – después de iniciar el plan.
Para mí, la Universidad y programas basados en el Estado son un plan de ahorro de lose/lose para los padres. Si el costo de matrícula aumenta más rápido de lo previsto, a pesar de sus garantías, levanta el precio y te deja con financiación. Por el contrario, si la matrícula aumenta menos de lo previsto, a continuación, terminará overpaying de enseñanza. Y lo mismo vale para el mercado de valores que algunos planes de forzarlo a invertir en; Cuando el mercado cayó en 2000 y 2001, muchos planes rompieron su promesa de garantizar total de la matrícula financiación a pesar de promesas en contrario.
Otro inconveniente de planes basados en el Estado es que sus opciones de inversión son severamente limitadas a unos pocos fondos comunes de inversión, a cargo de la empresa de corretaje operan la cuenta. He evaluado varios: tienen altos honorarios y rendimientos pobres y desconfío de la falta de competencia para muchas de estas cuentas. Las firmas de corretaje culpan a economía por la falta de opciones de inversión, diciendo que la mayoría de las cuentas son pequeñas y no muy rentable para ellos, por lo que ellos quieren como poca interacción comercial y del cliente como sea posible.
Los planes de ahorro de colegio federal son mejores porque permiten la más amplia gama de inversiones (por ejemplo, una IRA Roth educativos u otras cuentas de ahorros de la educación) y se puede aplicar a cualquier universidad acreditada. Estas cuentas ofrecen crecimiento libres de impuestos y retirada también está exento de impuestos federales y algunos impuestos de los Estados. Siendo realistas, puede llamar a su situación para varias cuentas. Reglas impiden usarlos si su ingreso pasa determinados umbrales.
En mi opinión, el mejor lugar para empezar a ahorrar college es con U.S. Gobierno ibonds desde TreasuryDirect.gov. Estos enlaces ofrecen la mayor flexibilidad y control y requieren de ninguno de los trámites y las normas de otros planes de ahorro. Acumulan un tipo decente de interés cada mes, el principal es ajustado a la inflación cada trimestre, se aplaza el impuesto sobre la renta y no dispone de las tarifas de corretaje. Y cuando el dinero se retira para una Universidad en su lista aprobada, se puede canjear el dinero libre de impuestos. (En cuanto a la limitación de las reglas: no se puede retirar el dinero en el primer año, y si lo retiro dentro de cinco años, hay una penalización de interés de tres meses, por lo que ibonds no son el mejor plan de ahorros, después de que un niño llega a acerca de los doce años). Dado que ibonds son simplemente ahorros no una cuenta de la educación, se puede gastar el dinero para cualquier tipo de gastos que puedan surgir.
Las empresas de Gobierno y corretaje mantienen la actualización de estas cuentas, por lo que mis quejas es de esperar que será discutible en un futuro próximo. Pero los criterios que usted necesite para inspeccionar los son: muchas opciones de inversión, pocas sanciones, no impuestos y control total. Estos maximizarán el dinero que está dejando de lado para ese grado caro.
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