Los consumidores ya abrumados por mayores costos de la energía que se cargan con drenaje otro sobre sus finanzas: mayor de los pagos mínimos de tarjeta de crédito.
Los pagos mínimos de tarjeta de crédito más altos son el resultado de enero de 2003 las directrices publicadas por la Reserva Federal, el Federal Corp. de seguros de depósito, la Oficina de la Contraloría de la moneda y la Oficina de supervisión de ahorro. La Oficina de la Contraloría de la moneda, o la OCC, regula los bancos nacionales y se refiere a la que muchos titulares de tarjetas tienen deudas de tarjeta de crédito que toman décadas devolver el dinero. Para evitar este problema, estos organismos reguladores propusieron que, a finales de 2005, emisores de tarjetas de crédito establecer períodos razonables para pagar los saldos, tales como un período de amortización o amortización de siete a diez años emisores de tarjetas debían para adoptar los pagos mínimos elevados a finales de 2003. Las agencias reguladoras federales actuaban después de años de ver los pagos mínimos de tarjeta de crédito emisores inferiores debido a "presiones de la competencia y un deseo de preservar los saldos pendientes". Préstamos de tarjetas de crédito constantemente produce mayores beneficios para los emisores de gran banco que otros servicios, mostrar datos de la Reserva Federal. Pero esos beneficios podrían disminuir si los consumidores pagan deuda más rápido o por defecto en los pagos, llevando a amortizaciones de la deuda.
Los organismos expresaron alarma que algunos bancos fueron estableciendo los pagos mínimos de tarjeta de crédito a niveles que no cubrían incluso interés. Estos fueron vistos como prácticas de préstamo predatorias, dirigidas a los consumidores de bajos ingresos y financieramente ingenuos. El resultado era previsible: carga de deuda del consumidor aumentaron. Los consumidores se está alentando a acumular deudas que no podían de servicio, resultando en altos niveles de predeterminado y la quiebra.
Antes de que se emitieron las nuevas directrices del Gobierno, muchos bancos requieren sólo el 2% del saldo pendiente a ser pagado cada mes. Por ejemplo, tomemos el caso de una tarjeta de crédito con 10.000 dólares de la deuda y una tasa de interés de 18%. Casi 58 años pasarían antes de esta deuda fue completamente pagada, suponiendo que el titular de la tarjeta se pegó el pago mínimo cada mes, de acuerdo con la calculadora de tarjeta de crédito de Bankrate.com. Interés total pagado durante ese tiempo sería casi tres veces la deuda original, o $28,931. Ahora, el titular de la tarjeta misma pagando el 4% del saldo pendiente cada mes sería devolver la deuda en un 15 años más razonable y pagaría sólo $5,916 en interés.
En los últimos años, los bancos han planteado también los cargos para los anticipos de efectivo, retrasos en los pagos o gasto más que el límite de crédito, ayudando a empujar aún más a los consumidores más en deuda. Estos últimos cambios de destino los titulares de tarjeta de crédito que no pagan sus facturas por completo al final de cada mes. Una encuesta de 2005 por la American Bankers Association (ABA) mostró que el 43% de los consumidores mantener un saldo en sus tarjetas.
Casi tres años después de que los reguladores dicho pagos mensuales mínimos deberían dejar que tarjetahabientes a pagar la deuda en un "plazo razonable de tiempo," la mayoría de los bancos finalmente actuaban. La mayoría de los principales emisores de tarjeta de crédito 10 planteó sus pagos mínimos en 2005, en la mayoría de los casos, durante el último trimestre.
Los reguladores alentó a los bancos para ajustar sus pagos mínimos a finales de 2005. Respuesta tardía de los bancos a las directrices de enero de 2003 causó los consumidores afectados con facturas de tarjeta de crédito más altos durante la temporada de Navidad 2005. El aumento se combinó con una nueva ley de bancarrota que ha hecho más difícil borrar la deuda con una bancarrota de capítulo 7. Más consumidores ahora pueden declarar sólo el capítulo 13, que les obliga a pagar sus deudas en una programación fija.
Los bancos dicen que la demora fue causada por el tiempo que tomaba para actualizar sus sistemas de acuerdo con las instrucciones de las autoridades reguladoras. "Estas no son simples cambios,", afirmó Alan Elias, un portavoz de Washington Mutual. Todavía, la mayoría de los bancos fueron en cumplimiento al final de 2005.
Contrariamente a algunos rumores, los reguladores no exigen pagos mínimos a ser criado por una cantidad fija. Sin embargo, dijeron que los pagos deben cubrir las tarifas y cargos financieros, además de 1% del capital. Algunos titulares de tarjeta están viendo su pago mínimo doble, al 4% del saldo de 2%. En un equilibrio de 10.000 dólares, pago podría aumentar de $200 a 400 dólares.
A la larga, el cambio es saludable para los consumidores, ya que les obliga a pagar tarjetas de crédito más rápidamente. Hasta ahora, algunos de los bancos cargos mínimos que incluso no cubría los intereses adeudados, deuda tan sólo serían seguir creciendo, resultando en más endeudamiento por los consumidores. Pero inicialmente, los consumidores no preparados para los pagos más altos pueden experimentar dificultades financieras, especialmente aquellos con ingresos más bajos.
Usted está siendo obligado a hacer pagos más altos
