Es una práctica común en la compra de una propiedad a considerar su cónyuge / dependientes en el caso de su muerte. Muchos quieren asegurarse de que al hacer una importante inversión a largo plazo, tales como una casa, que si fueran a morir prematuramente, su mayor responsabilidad (la hipoteca) se toma el cuidado de sus dependientes y se proporcionan para los. Este punto se fundamenta en el hecho de que en el Reino Unido hoy en día más del 43% de la población adulta tienen algún tipo de seguro de vida. Sin embargo, si tenemos en cuenta que la evolución de hoy en día médicos y tecnológicos, la gente está viviendo más tiempo y sobrevivir a lo que se consideraba anteriormente que una enfermedad terminal, es fácil ver por qué las políticas de garantía de plazo se han convertido en mucho más asequible. Sin embargo, muy pocos consideran las consecuencias de contraer una enfermedad y sus efectos no sólo sobre la salud de las físicas, sino también teniendo en cuenta las consecuencias financieras a largo plazo.
Tras el diagnóstico de una enfermedad, uno puede tener de forma temporal o incluso abandonen definitivamente la profesión. Al considerar esto, ¿cómo se puede esperar para satisfacer sus obligaciones? No sólo teniendo en cuenta la hipoteca, sino también nuestros otros gastos. En cualquier casa se podría incluir los servicios públicos, comida, viajes, gastos escolares, vacaciones en familia, además de los costes de los posibles costos médicos y hospitalarios relacionados. Pocas personas tienen un ahorro que podrán recurrir, e incluso aquellos que no los vería disminuir con bastante rapidez, sin una fuente continua de ingresos. Todos los factores que ilustran la importancia de considerar la cobertura de enfermedades críticas al llevar a cabo las necesidades de planificación financiera.
Entonces, ¿qué cubre enfermedades graves no? Se ofrece al asegurado una suma global libre de impuestos, similar a la de un seguro de término y se paga en el diagnóstico de una enfermedad crítica. Algunos de los más comunes son el cáncer, ataque al corazón, derrame cerebral y esclerosis múltiple.
La realidad está en el hecho de que antes de la edad de 65 años, que son 6 veces más probabilidades de contraer una enfermedad grave que morir. Entonces ¿por qué tres veces más personas que obtengan una cobertura de vida que cubren enfermedades graves el año pasado?
Una posible respuesta es que nadie espera que suceda a ellos. Sin embargo, una de las estadísticas más difíciles que hay es que 1 de cada 3 personas contraerán cáncer en algún momento durante su vida de acuerdo con el Imperial Cancer Research Fund - un número verdaderamente asombroso. No sólo eso, sino que más de 156.000 personas en el Reino Unido van a sufrir un ataque al corazón y más de 150.000 tendrán un ataque este año. Sin embargo, esto es algo que muy poca gente a prepararse para y no tienen la capacidad financiera para hacer frente a las consecuencias de la.
Otra posible razón para el bajo número de políticas en relación con el seguro de vida es la pobre percepción pública de la cobertura de enfermedades críticas. Noticias publicadas en el periódico e incluso de difusión en la televisión de cómo al poner en una demanda por lo que uno cree que es una enfermedad grave, las aseguradoras han dado la vuelta y le dijo a los asegurados que no están cubiertos. Recientemente se publicó un artículo sobre un conductor de autobús de Derby, que sufrió una serie de infecciones en la pierna izquierda y, en consecuencia tenía que tener que amputarle el brazo. Cuando se puso en contacto con su aseguradora para poner en un £ 500,000 reclamo se le informó que tendría que había de dos piernas amputadas antes de que se pay-out. Watchdog de la BBC también transmitió un reportaje sobre los fallos de la cobertura de CI después de escuchar a una serie de mujeres que habían sido disminuido un pay-out después de ser diagnosticado con cáncer de mama. Esto se debió al hecho de que fueron diagnosticadas con carcinoma ductal in situ (CDIS). Una forma temprana de cáncer de mama que tiene el potencial para convertirse en malignas y se extendió, sin embargo, como se había detecta a tiempo, se mantiene contenida y por lo tanto no tendría derecho a una reclamación. La mayoría diría sin embargo que estas mujeres no sólo eran objeto de una experiencia muy traumática. Tenían que tomar un tiempo considerable de trabajo para recibir tratamiento y recuperación y por lo tanto deberían tener derecho a algún tipo de compensación. Una mujer después de su mastectomía requiere un 8 operaciones debido a complicaciones con su piel, dejándola a ella físicamente incapacitado para trabajar, y aún así todavía no reunía los requisitos para una reclamación.
Entonces, ¿cómo es el mercado de enfermedad grave responder a estas cuestiones? Lo que estamos empezando a ver en el mercado es que algunas aseguradoras como PruProtect, Royal Liver y AXA están empezando a pagar las reclamaciones a cabo sobre una base de gravedad. Lo que esto significa es que debe ser diagnosticado con una enfermedad que se encuentra bajo los términos de la póliza, usted recibirá un pago de entre el 10-100% de la suma asegurada. La cantidad es determinada por la gravedad de su enfermedad y cuánto podría afectar su estilo de vida. No es el caso de que usted tenga que ser críticos antes de recibir un pago como con muchos otros en el mercado. Su cubierta no dejará después de la reclamación ya que muchas de las políticas de CI, que continuará después de la reclamación y las primas (en caso de garantía) también se mantendrá al mismo nivel que estaba pagando antes de la reclamación. Así que en el caso del conductor del autobús que sufrió Derby amputación de una pierna, al amparo PruProtects enfermedad grave, que habría recibido un pago del 75% de su suma asegurada (£ 375.000) y su cobertura se han continuado después de la reclamación. En el caso de la señora que fue diagnosticada con carcinoma ductal in situ, que habría recibido el 10% de la suma asegurada para ayudar en la atención médica, así como darle la tranquilidad de saber que no tendría que volver a trabajar. Su cobertura también continuará después de la reclamación para que el regreso del cáncer, ella habría sido capaz de hacer otra reivindicación.
Cuando se tiene en cuenta otros mercados de seguros, es obvio ver cómo este enfoque de sentido común básico. Con respecto a la cobertura del hogar, cuando se rompe una tubería de agua en su casa, usted no recibe el valor total de su casa. Recibe un pago en proporción a los daños causados a la propiedad y continúa su cobertura. Cuando el coche está involucrado en un accidente de menor importancia, usted no recibe un pay-out de todo el coche, usted hace un reclamo al valor de los daños causados y otra vez, continúa su cobertura.
La gente quiere protección financiera que no sólo se puede reclamar, pero también tienen la tapa de continuar después de esa afirmación. No es simplemente que se les diga que su condición no se considera lo suficientemente crítica y si es así, que su cubierta deja después de la reclamación. Es claro que los pagos basados en la gravedad es la forma debe ser el mercado dirigido. Otro punto justificado por el hecho de PruProtects cubrir la enfermedad grave fue galardonado con el Premio al Mejor Proveedor de Críticos de enfermedad para el año 2009 y 2010, así como un DEFAQTO 5 estrellas para el año 2007 hasta 2011.
Enfermedades críticas y cobertura de vida son las políticas que nadie quiere hacer una reclamación a, sin embargo, la evidencia muestra que son de vital importancia y pueden ayudar a los pasivos y el apoyo futuro de las familias. Seguro de vida siempre ha sido el producto líder en el mercado en términos de ventas, sin embargo, lo que es cada vez más evidente es la enfermedad valor crítico puede ofrecer, especialmente teniendo en cuenta la naturaleza cambiante del mercado.
Michael Rhodes es un Consultor Financiero para la Protección de Génesis Advisory Services (Reino Unido) Ltd, que está autorizado y regulado por la Financial Services Authority y la forma del brazo de la protección del Grupo Génesis capital de Sudáfrica. Para obtener más información acerca de cubrir enfermedades graves, ponerse en contacto en el teléfono 020 8387 1331.
Nota: El propósito de este artículo es proporcionar una orientación técnica y genéricos, y no debe interpretarse como una recomendación personal y asesoramiento.
